Biografi para penulis Al-Qur’an

Biografi para penulis Al-Qur’an

1.      BIOGARAFI SINGKAT AL-HASAN BIN ALI BIN ABI THALIB

Nama lengkap beliau adalah Abu Muhammad al-Hasan bin Ali bin Abi Thalib ra. bin Abdul Muth Thalib ra. bin Hasyim al-Qurasyi al-Hasyimi, cucu Rasulullah saw., putera dari puteri beliau Fathimah az-Zahra dan raihanah(kesayangan) beliau. Orang yang paling mirip wajahnya dengan beliau, Lahir pada pertengahan Ramadhan tahun 3 H. Rasulullah saw. mentahniknya dengan ludah beliau dan memberinya nama al-Hasan. la adalah putera tertua Ali bin Abi Thalib ra.. Rasulullah saw. sangat mencintainya dan kadang kala beliau menjilati lidahnya sewaktu ia masih kecil, memeluknya dan bercanda dengannya. Kadang kala ia mendatangi Rasulullah saw. saat beliau sedang sujud lalu naik ke atas punggung beliau. Beliau membiarkannya dan meman-jangkan sujud karenanya.Dan kadang kala beliau membawanya naik ke atas mimbar.

Dalam hadits shahih1147 disebutkan bahwa ketika Rasulullah saw. berkhutbah, beliau melihat al-Hasan dan al-Husain datang menghampiri beliau. Beliau turun dari mimbar dan menggendong mereka berdua lalu membawa keduanya ke atas mimbar, kemudian beliau berkata, “Maha benar Allah SWT.. ‘ Sesungguhnya hartamu dan anak-anakmu hanyalah cobaan (bagimu)‘ (At-Taghabun:15).

Sesungguhnya aku melihat kedua anak ini berjalan dan jatuh, aku tidak sabar hingga turun mengambil keduanya.” Kemudian beliau berkata, ” Sesungguhnya kalian (anak-anak tersebut) termasuk kesayangan Allah SWT.. Dan kalian membuat kami bakhil dan penakut. “1148

Dalam Shahih al-Bukhari1149 disebutkan bahwa Abu Bakar mengimami kaum muslimin shalat beberapa malam setelah Rasulullah saw. Sll wafat.Kemudian beliau bersama Ali berjalan keluar.Lalu beliau melihat al-Hasan sedang bermain bersama anak-anak lainnya. Abu Bakar menggendongnya di atas punggungnya seraya berkata, “Demi Allah SWT., anak ini sangat mirip dengan Rasulullah saw., tidak mirip dengan Ali.” Ali tertawa saja mendengarnya.

Diriwayatkan dari Abu Juhaifah ia berkata,” Aku pernah melihat Rasulullah saw., dan al-Hasan bin Ali adalah orang yang paling mirip dengan beliau.”mirip dengan nabi Tidak mirip dengan Ali

1.      BIOGRAFI ZAID BIN TSABIT

Zaid bin Tsabit an-Najjari al-Anshari (612 - 637/15 H)), (Bahasa Arab: زيد بن ثابت), atau yang lebih dikenal dengan nama Zaid bin Tsabit, adalah salah seorang sahabat Rasulullah SAW dan merupakan penulis wahyu dan surat-surat Rasulullah SAW.

Zaid bin Tsabit merupakan keturunan Bani Khazraj, yang mulai tinggal bersama Muhammad ketika ia hijrah ke Madinah. Ketika berusia berusia 11 tahun, Zaid bin Tsabit dikabarkan telah dapatmenghafal11 surah Al-Qur’an.

Zaid bin Tsabit turut serta bersama Muhammad dalam perperangan Khandaq dan peperangan-peperangan lainnya. Dalam peperangan Tabuk, Muhammad menyerahkan bendera Bani Najjar yang sebelumnya dibawa oleh Umarah kepada Zaid bin Tsabit. Ketika Umarah bertanya kepada Rasulullah SAW, ia berkata: "Al-Quran harus diutamakan, sedang Zaid lebih banyak menghafal Al-Quran daripada engkau."

Zaid Bin Tsabit dan Penyusun Al-Qur’an

Kekuatan daya ingat Zaid bin Tsabit telah membuatnya diangkat penulis wahyu dan surat-surat Muhammad semasa hidupnya, dan menjadikannya tokoh yang terkemuka diantara para sahabat lainnya. Diriwayatkan oleh Zaid bin Tsabit bahwa:

Rasulullah SAW berkata kepadanya "Aku berkirim surat kepada orang, dan aku khawatir, mereka akan menambah atau mengurangi surat-suratku itu, maka pelajarilah bahasa
Suryani", kemudian aku mempelajarinya selama 17 hari, dan bahasa Ibrani selama 15 hari.

Di kemudian hari pada zaman kekhalifahan Abu Bakar dan Umar, Zaid bin Tsabit adalah salah seorang yang diamanahkan untuk mengumpulkan dan menuliskan kembali Al-Quran dalam satu mushaf. Dalam perang Al-Yamamah banyak penghafal Al-Quran yang gugur, sehingga membuat Umar bin Khattab cemas dan mengusulkan kepada Abu Bakar untuk menghimpun Al-Quran sebelum para penghafal lainnya gugur. Mereka kemudian memanggil Zaid bin Tsabit dan Abu Bakar mengatakankepadanya:

"Anda adalah seorang pemuda yang cerdas dan kami tidak meragukanmu".

Setelah itu Abu Bakar menyuruh Zaid bin Tsabit untuk menghimpun Al-Quran. Meskipun pada awalnya ia menolak, namun setelah diyakinkan akhirnya Zaid bin Tsabit dengan bantuan beberapa orang lainnyapun menjalankan tugas terse but.

Pengumpulan ayat - ayat Al - Qur'an dilakukan atas saran Umar Bin Khattab . Karena beliau menyadari bahwa semakin banyak sahabat hafidz Qur'an meninggal dunia , seperti kita memerangi orang yang murtad dan Nabi Palsu. Oleh karena itu , Umar Bin Khattab mengusulkan untuk mengumpulkan Al - Qur'an. Usul itu disetujui oleh khalifah Abu Bakas As-Siddik . Beliau menugasi Zaid bin Tsabit untuk mengumpulkan ayat-ayat Al-Qur’an.

Dengan sangat hati - hati Zaid Bin Tsabit memindahkan ayat - ayat Al-Qur'an yang di tulis di pelepah kurma , kulit, tulang , dan sebagainya ke mushaf dengan rapi sekali dan urutan ayatnya sesuai dengan petunjuk Nabi Muhammad SAW.

 Al- Qur'an yang ditulis itu disimpan oleh khalifah Abu Bakar As-Sidik sampai ia meninggal  kemudian naskah Al- Qur'an disimpan oleh khalifah Umar Bin Khattab.

1.      PEREKONOMIAN PADA MASA KHALIFAH USMAN

Usman bin Affan lahir di Mekah.Usman termasuk dalam keluarga besar Umayyah dari suku Quraisy, dan silsilah pertaliannya dengan Rasulullah SAW ialah pada generasi kelima.Dalam peranan politiknya, bani Umayyah berada di bawah Bani Hasyim, dan mereka pernah dipercaya menjaga bendera nasional Quraisy sebelum datangnya Islam.

Usman meneruskan kebijakan pada masa Umar.Khalifah usman tidak mengambil upah dari kantornya.Beliau juga mengurangi zakat dari pensiun dan menambahkan santunan dengan pakaian.Kemudian juga memperkenalkan kebiasaan membagikan makanan di masjid untuk orang-orang menderita, pengembara dan orang miskin. Beliau membagi tanah taklukan dari kerajaan persia yang pada masa Umar disimpan sebagai lahan negara yang tidak dibagi-bagi sehingga pendapatan dari tanah ini meningkat dari 9 juta ke 50 juta dirham. Pada masa ini banyak konflik yang muncul ke permukaan.

Pada enam tahun pertama pemerintahannya, Balkh, Kabul, Ghazni Kerman dan Sistan ditaklukan.Untuk menata pendapatan baru, kebijakan Umar diikuti.Tidak lama Islam mengakui empat kontrak dagang setelah negara – negara tersebut ditaklukan, kemudian tindakan efektif diterapkan dalam rangka pengembangan sumber daya alam. Aliran air digali, jalan dibangun, pohon – pohon, buah – buahan ditanam dan keamanan perdagangan diberikan dengan cara pembentukan organisasikepolisiantetap.

Di Mesir ketika angkatan laut Byzantium memasuki Mesir, kaum Muslim di awal pemerintah Usman mampu mengerahkan 200 kapal dan memenangkan peperangan laut yang hebat. Demikian kaum Muslimin membangun supremasi kelautan diwilayah Mediterania.Laodicea dan wilayah semenanjung Syria, Tripoli, dan Barca di Afrika Utara menjadi pelabuhan pertama negara Islam.Sementara itu biaya pemeliharaan angkatan laut sangat tinggi yang semuanya menjadi bagian dari beban pertahanan di periode ini. Khalifah Usman tidak mengambil upah dari kantornya, ini menimbulkan kesalahpahaman antara khalifah Usman dan Abdul bin Arqam, salah seorang sahabat Nabi yang terkemuka yang berwenang melaksanakan kegiatan Baitul Maal pusat. Konflik ini tidak hanya membuatnya menolak untuk menerima upah dan pekerjaannya sebagai pelayan atau Muslim untuk kepentingan Allah SWT, tetapi juga menolak hadir dalam pertemuan publik yang dihadiri khalifah.Pada perkembangan berikutnya keadaan ini bertambah rumit bersamaan dengan munculnya pernyataan – pernyataan yang menimbulkan kontoversi mengenai pengeluaran Baitul Maal dengan tidak hati – hati, sedangkan itu merupakan pendapatan pribadi.

Untuk meningkatkan pengeluaran pertahanan kelautan, dan pembangunan di wilayah taklukan baru dibutuhkan dana tambahan. Untuk itu khalifah harus membuat beberapa perubahan administrasi tingkat atas dan mengganti gubernur Mesir, Basra, Asswad dan lain – lain digantikan dengan orang yang baru.

Lahan luas yang dimiliki kerajaan Persia diambil alih oleh Umar tetapi dia menyimpannya sebagai lahan negara yang tidak dibagi – bagi.Sementara itu Usman membaginya kepada individu – individu untuk reklamasi dan kontribusi sebagian yang diprosesnya kepada Baitul Maal. Dilaporkan bahwa lahan lain ini pada masa Umar menghasilkan sembilan juta dirham tetapi pada masa Usman meningkat menjadi lima puluh juta dirham.

Dalam pemerintahan Usman komposisi kelas sosial di dalam masyarakat berubah demikian cepat sehingga semakin sulit menengahi berbagai kepentingan yang ada.Wajar kalau semasa pemerintahan Usman banyak sekali konflik yang muncul.Bukan tugas yang mudah untuk mengawasi orang Badui yang pada dasarnya mencintai kebebasan pribadi dan tidak mengenal otoritas pemerintah yang dominan. Tidak mudah pula mengakomodasi orang kota yang cepat kaya karena adanya peluang – peluang baru yang terbuka menyusul ditaklukannya propinsi – propinsi baru.

Di akhir hayat Usman diawali ketika pada saat berbagai utusan dari Kufah, basrah, dan Mesir datang menemui Usman agar memecat para gubernurnya yang notabene adalah kerabat – kerabat sendiri.Namun Usman menolak.Mereka kemudian mengepung rumah Usman dan menuntut pengunduran diri, Usman juga menolak.Pengepungan terus berjalan sampai beberapa hari.Sebagian di antara mereka memaksa masuk dan kemudian membunuh Usman. Ini terjadi pada Dzulhijah 35 H atau 17 Juni 656 M, pada waktu berumur 82 tahun dan kekhalifahannya berlangsung selama 12 tahun kurang 12 hari. Jenazahnya di makamkan di Baqi’ pada malam hari.

Read More

Inflasi dalam Konsep Islami

TARGETING INFLATION IN ISLAMIC CONCEPT 

ABSTRACT

K h a i r u l

inflation is the tendency of prices to increase the general public and continue. Inflation can also be formulated as general increases in prices, resulting from the disruption of the balance between the flow of money and goods flow. This is an economic phenomenon that has received much attention from economists. Economic phenomena can not be eliminated entirely, the business is usually done usually only as far as to reduce and control it. The governance is considered a failure if they are not managed to solve the problem. This is obviously a concern separately to all the States directly involved in it and become a sensitive issue for a Government.

In Islam is not aware of inflation, because currency is Dirham and dinar, which is stable and justified. Standardization of the dinar, is actually already happened long ago, long before the mercy and blessings of God be upon the Prophet was born. And rasulullah set of gold and silver as currency, and he only made of gold and silver as the standard currency. The laws of currency exchange that occurred in the transaction of money is only made with gold and silver as well as with other transactions only expressed with gold and silver.

my expectation as STEI TAZKIA'S college student to government, government can and as hard as possible implement the Anti-Inflation Campaign in print and electronic media, to raise awareness and change public attitudes so that they can take positive steps to help stem inflation.

JEL                 : E19, E31, E39

Keywords       : Targeting inflation, Qardhul hasan, Emas dinar

BAB 1

PENDAHULUAN

1.1.  LATAR BELAKANG

Kenaikan harga berbagai bahan pangan pokok tidak saja memicu inflasi tak terkendali, tetapi juga mengancam harga diri para pejabat tinggi China. Pasalnya, harga minuman khas, yang biasa digunakan untuk menjamu para tamu negara, ikut-ikutan melonjak tajam. Harga Maotai, nama minuman beralkohol hasil fermentasi campuran air gunung, sorgum, dan gandum, melejit hingga 20 persen tahun ini. Kantor berita Xinhua menyebutkan, harga Maotai berkadar alkohol 53 persen kini mencapai 780-799 yuan (lebih dari Rp 1 juta) per botol ukuran standar. Begitu pentingnya Maotai, sampai-sampai masalah ini dibahas serius pekan ini dalam rapat tahunan parlemen di Beijing, yang biasanya hanya berisi puji-pujian terhadap keberhasilan Pemerintah China. Seorang anggota parlemen bahkan mendesak pemerintah untuk campur tangan guna menghentikan kenaikan harga Maotai. ”Sebagai ’minuman nasional’, bisa dipahami penyesuaian harga Maotai ini menarik perhatian yang sangat besar,” kata Zhao Kezhi, Gubernur Provinsi Guizhou, tempat Maotai diproduksi sejak zaman Dinasti Qing. Menurut Zhao, ongkos bahan baku pembuatan Maotai saat ini sudah naik hingga 28 persen. Makin banyaknya orang kaya di China juga membuat permintaan akan minuman keras ini terus meningkat sehingga kenaikan harga tak terhindarkan. Zhao mengatakan, tak mungkin menekan kenaikan harga dengan menaikkan kapasitas produksi secara tiba-tiba karena pembuatan Maotai memerlukan teknik khusus dan harus difermentasi paling tidak selama lima tahun. Meski jenis minuman ini sudah ada sejak 2.000 tahun lalu, Maotai baru ”diresmikan” sebagai minuman nasional sejak era komunis. (Reuters/DHF)( KOMPAS, 11 Maret 2011)

Masalah inflasi sampai sekarang masih aktual. Inflasi dalam arti ”kenaikan harga umum” sudah menjadi gejala yang biasa dalam masyarakat modern. Inflasi juga dapat dirumuskan sebagai kenaikan harga umum, yang bersumber pada terganggunya keseimbangan antara arus uang dan arus barang. Dan tentunya apabila semuanya berjalan dengan lancar dan ada kecocokan, maka keadaan ekonomi nasional dikatakan dalam keadaan seimbang. Kenyataannya harga-harga tak selalu stabil dan sangat sulit mengukur inflasi yang tepat. karena kenaikan harga barang atau jasa yang tidak seragam.

Hal ini  merupakan suatu gejala ekonomi yang mendapat banyak perhatian dari para ekonom. Gejala ekonomi ini juga tidak dapat dihilangkan secara tuntas, usaha yang biasa dilakukan biasanya hanya sampai sebatas mengurangi dan mengendalikannya. Perlunya inflasi dikendalikan rasanya tidak perlu dipertanyaakan lagi. Inflasi menggrogoti nilai riil pendapatan menjadikan semua orang, terutama orang miskin, bertambah miskin. Inflasi sebenarnya dapat dikendalikan walaupun tidak mudah. Mengingat pentingnya pengendalian inflasi bagi ekonomi suatu Negara, maka sejak tahun 1990-an berbagai Negara mulai menerapkan kebijakan inflation targeting yang bertujuan untuk membentuk dan mengarahkan ekspektasi masyarakat (inflation expectation ) kapada tingkat inflasi yang rendah sebagai target, dan memberikan pedoman kepada para pelaku pasar (baik konsumen maupun produsen) dan pembuat kebijakan untuk ikut mewujutkan target inflasi ini. Kasus di atas hanyalah salah satu contoh dari sekian banyak persoalan ekonomi yang sering diangkat menjadi komoditas politik. Subuah pemerintahaan dianggap gagal bila tidak berhasil mengatasi masalah tersebut. Tentunya hal ini menjadi kekhawatiran tersendiri bagi semua Negara yang terlibat secara langsung di dalamnya dan menjadi masalah yang sensitif bagi sebuah pemerintahaan.

 1.2.Tujuan Penulisan

Tujuan dari penulisan karya ilmiah ini adalah :

-       Untuk mengetahui pengertian inflasi secara umum

-       Untuk mengetahui bagaimana pandangan islam terhadap inflasi

-       Untuk mengetahui cara yang tepat untuk mengatasi dan menangkal  dampak inflasi

1.3.Rumusan Masalah

Adapun masalah yang akan penulis bahas lebih lanjut dalam karya tulis ilmiah ini adalah :

-       Apa itu inflasi / inflation

-       Bagaimana pandangan konvensional terhadap inflasi

-       Bagaimana pandangan islam terhadap inflasi

-       Dengan cara bagaimanakah agar inflasi dapat diatasi dengan tepat

1.4.Metodologi Penulisan

Metode dalam penulisan karya ilmiah ini adalah metode kuantitatif. Penulis menggunakan data-data yang terdapat di perpustakaan, internet, blog dan koleksi pribadi yang kemudian penulis bandingkan dengan teori-teori yang penulis dapatkan.

 BAB 2

LANDASAN TEORI

2.1. Konsep Konvensional

               Defenisi inflasi ada berbagai macam, banyak ahli yang mengemukakan definisi inflasi Nopirin (1987) memberikan definisi tentang inflasi  sebagai berikut :

      

“The process of increase in general prices of goods continuously for  certain periods”.

Nopirin  menambahkan bahwa Suatu kenaikan harga dalam inflasi dapat diukur dengan menggunakan indeks harga. Ada beberapa indeks harga yang dapat digunakan untuk mengukur laju inflasi (Nopirin,1987),  antara lain Consumer Price Index (CPI), Produsen PriceIndex dikenal dengan Whosale Price Index, GNP Deflator. Pada umumnya, pihak yang bertanggung jawab dalam pencatatan statistik perekonomian suatu negara menggunakan Consumer Price Index (CPI) dan Producer Price Index (PPI) sebagai pengukur tingkat inflasi. Namun, dalam perkembangannya metode ini memiliki sejumlah kelemahan, diantaranya adalah karena metode ini menggunakan kumpulan yang mewakili sebuah subset keseluruhan barang dan jasa yang dihasilkan oleh perekonomian, maka indeks harga tersebut tidak secara akurat merefleksikan seluruh perubahan harga yang terjadi. Selain itu, CPI dan PPI juga kurang dapat mengakomodasi jenis barang dan jasa yang baru diciptakan meskipun kelompok subset barang dan jasa yang digunakan sebagai pengukur CPI dan PPI selalu direvisi dari waktu ke waktu.

Adapun menurut Samuelson dan Nordhaus (1998)  definisi tentang inflasi dinyatakan sebagai kenaikan harga secara umum. Jadi tingkat inflasi adalah tingkat perubahan harga secara umum yang dapat dinyatakan dengan rumus sebagai berikut:
           

Kondisi inflasi menurut Samuelson (1998), berdasarkan sifatnya inflasi dibagi menjadi tiga bagian, antara lain Merayap (Creeping Inflation) / Moderate inflation (inflasi satu digit) , Inflasi menengah (Galloping Inflation)/ inflasi dua digit, Inflasi Tinggi {Hyper Inflation)/ inflasi tiga digit.

Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) pengertian inflasi adalah kemerosotan nilai uang (kertas) karena banyaknya dan cepatnya uang (kertas) beredar sehingga menyebabkan naiknya harga barang-barang.

Sedangkan menurut Boediono, inflasi sebagai kecenderungan dari harga-harga untuk naik secara umum dan terus menerus. Kenaikan harga dari satu atau dua barang saja tidak dapat disebut inflasi, kecuali bila kenaikan tersebut meluas atau mengakibatkan kenaikan sebagian besar dari barang-barang lain.

Dari definisi tersebut dapat diketahui bahwa Ada tiga komponen yang harus dipenuhi agar dapat dikatakan telah terjadi inflasi, pertama Kenaikan harga, kedua Bersifat umum, ketiga Berlangsung terus menerus.

2.2. Konsep Islam

Al-Qur’an dengan tegas menekankan kejujuran dan keadilan dalam semua ukuran nilai. Di dalam surah al-An’aam Allah berfirman:

“,,,, Dan, sempurnakanlah takaran dan timbangan dengan adil,,,,”(al-An’aam :152)

Kemudian di dalam surah al-A’raaf Allah berfirman:

“,,,, Maka, sempurnakanlah takaran dan timbangan, dan janganlah kamu kurangkan bagi manusia barang-barang takaran dan timbangannya, dan janganlah kamu membuat kerusakan di muka bumi sesudah Tuhan memperbaikinya. Hal demikian itu lebih baik bagi kamujika kamu orang yang benar-benar beriman”. (al-A’raaf; lihat juga surah huud: 84-85,al-israa’: 35, dan asy-Syu’araa’: 181)

Rasulullah SAW dalam Hadistnya: Anas meriwayatkan, ia berkata: Orang-orang berkata kepada Rasulullah SAW, ” Wahai Rasululluah, harga-harga barang naik (mahal), tetapkanlah harga untuk kami”. Rasulullah SAW lalu menjawab,”Allah-lah Penentu harga, Penahan, Pembentang, dan Pemberi riszki. Aku berharap tatkala bertemu Allah, tidak ada seorangpun yang meminta padaku tentang adanya kedhaliman dalam urusan darah dan harta.” 

Dr. Umer Chapra dalam bukunya “Sistem Moneter Islam” menyebutkan bahwa salah satu fungsi uang adalah sebagai ukuran uang. Inflasi mengandung implikasi bahwa uang tidak dapat berfungsi sebagai satuan hitung yang adil dan benar. Hal ini menyebabkan uang menjadi standar pembayaran tertunda yang tidak adil dan suatu alat penyimpanan nilai yang tidak dapat dipercaya. Tentunya inflasi bertentangan dengan nilai-nilai islam, inflasi yang berkepanjangan juga tidak dapat diterima karena menimbulkan bencana bagi sebagian penduduk dan juga menghalangi sasaran untuk menciptakan kesejahteraan ekonomi berbasis luas.

Islam Dalam Islam tidak dikenal inflasi karena mata uang yang dipakai adalah dinar dan dirham yang mempunyai nilai stabil dan dibenarkan dalam. Adiwarman Karim mengatakan bahwa Syekh An Nabhani 2001 : 47 memberikan beberapa alasan mengapa dinar dan dirham merupakan mata uang yang sesuai. Beberapa diantaranya adalah : pertama Islam telah mengaitkan emas dan perak dengan hukum yang baku dan tidak berubah-ubah. Kedua Rasulullah menetapkan emas dan perak sebagai mata uang, dan beliau menjadikan hanya emas dan perak sebagai standar mata uang. Ketiga Ketika Allah SWT mewajiibkan zakat uang, Allah telah mewajibkan zakat tersebut dengan emas dan perak. Keempat  Hukum-hukum tentang pertukaran mata uang yang terjadi dalam transaksi uang hanya dilakukan dengan emas dan perak begitupun dengan transaksi lainnya hanya dinyatakan dengan emas dan perak.

Penurunan nilai dinar atau dirham memang masih mungkin terjadi yaitu ketika nilai emas yang menopang nilai nominal dinar itu mengalami penurunan. Diantaranya akibat ditemukannya emas dalam jumlah yang besar tapi keadaan ini kecil sekali kemungkinannya.

  BAB 3 PEMBAHASAN

3.1. Indeksasi

Melihat iklim inflasioner yang menggejala dunia saat ini, telah dilontarkan saran-saran bahwa tuntutan keadilan sosioekonomi islam dapat dipenuhi dengan melakukan indeksasi, koreksi moneter  bagi semua pendapatan dan aset-aset moneter termasuk qardhul hasan. Penggunaan indekasasi yang paling luas adalah dibidang upah, gaji dan pensiun. Indeksasi juga telah dicoba pada beberapa aset keuangan (umpanya: pinjaman dan  deposito bank, obligasi pemerintah), pajak, sewaan, dan pegadaian. Meskipun indeksasi mungkin membantu mengurangi secara parsial ketidakadilan yang terjadi karena inflasi, namun ia bukanlah obat bagi inflasi. Ia cenderung mengurangi tekanan pada pemerintah untuk mengadopsi kebijakan-kebijakan yang sehat.

Lebih-lebih, meskipun indeksasi dapat dipertanggungjawabkan berdasarkan syariah bagi upah, gaji, dan pensiun, namun sulit melihat sejauh mana suatu kasus yang adil dapat ditegakan bagi indeksasi aset keuangan. Mengingat para investor (yang bukan hanya menabung, juga mengambil resiko investasi) tidak secara pasti dijamin dengan nilai investasi mereka yang stabil, mengapa para penabung dan pemegang uang kontan padahal mereka tidak turut mengambil resiko. Supaya tidak menimbulkan ketidakadilan karena pelaksaan indeksasi maka disarankan kepada pemegang uang kontan mencari perlindungan bagi nilai uangnya dengan cara menginvestasikannya. Dan tentunya indeksasi cenderung akan mendorong para penabung untuk menghindari modal resiko yang ditekankan dalam sistem nilai islam dan yang perlu bagi pertumbuhan ekonomi.

Pinjaman qardhul hasan adalah jenis pinjaman yang diberikan kepada pihak yang membutuhkan dengan kriteria tertentu. Pinjaman ini bersifat sosial, sehingga peminam hanya mengembalikan sejumlah pokok pinaman tanpa imbal jasa (bunga). Indeksasi qordul hasan dalam bentuk indeks harga, tidak dapat  dipertahankan dengan menggunakan argumen ekonomi karena meskipun itu diusulkan dengan tujuan demi menegakan keadilan bagi pemberi pinjaman qordhul hasan, tetapi berpotensi  menimpakan ketidakadilan kepada peminjam, tertama tahun-tahun ketika laju inflasi lebih daripada laju suku bunga. Ketika laju suku bunga, ia cenderung menghabiskan keuntungan riil dan memperlambat pertumbuhan investasi  sehingga menggangu pertumbuhan ekonomi dalam jangka panjang. Bagaimanapun juga perlu disadari bahwa qardhul hasan pada umumnya mengandung sedikit transaksi finansial secara keseluruhan. Normalnya pinjaman demikian diberikan dengan motif kebajikan kepada orang-orang miskin. Para pemberi pinjaman itu menyerahkan uangnya dengan niat berbuat baik untuk mendapatkan kembali uang pokoknya.

Dengan demikian, tampaklah bahwa meskipun indeksasi terhadap pendapatan (upah, gaji, pensiun, dan penghasilan lain yang bersifat tetap)  memungkinkan dilakukan, sampai derajat tertentu, sebagai pengurangan rasa sakit temporer akibat inflasi, namun ini bukanlah solusi permanen. Alternatif terbaik yang seirama dengan norma keadilan sosioekonomi, seperti yang ditekankan oleh syariaha dalah stabilitas harga dan bukanlah indeksasi. Setiap upaya harus harus dilakukan oleh Negara islam untuk mencapai tujuan inij ika memang bertekat memenuhi kewajibannya menurut ajaran-ajaran islam.

 3.2. Emas

            Emas mengambil bagian penting dan kekal dalam sejarah perkembangan sistem ekonomi dunia sejak 40 ribu tahun sebelum masehi. Sepanjang sejarah setelahnya, emas cenderung stabil. Fluktuasi harganya tidak jauh berbeda dengan inflasi. Selain itu juga harga emas sudah juga terbukti mampu bertahan dalam segala situasi ekonomi. Dalam situasi ekonomi yang memburuk, bahkan saat perang, orang menukar uangnya dengan emas. Sepanjang zaman investasi emas tidak pernah tidur apalagi mati.

            Sebagai simbol harta sejak purbakala, emas menentukan peradaban, menentukan bagaimana dan dimana posisi hidup seseorang. Manusia ramai-ramai datang memburu tempat di perut bumi bagian mana emas tersimpan. Sebagai contohnya ketika Cina diserbu Jepang pada masa Perang Dunia, rakyat Cina panik dan mereka berbondong-bondong menyerbu emas sehingga harga emas naik luar biasa. Di Indonesia, pada saat terjadi rush kebutuhan pokok di pasar swalayan pada 8 Januari 1998 (pagi hari sebelum pengumuman APBN oleh Presiden Suharto di hadapan DPR), harga emas juga langsung melonjak. Dalam selang satu dua hari saja, harga emas langsung naik kurang lebih sebanyak 1,5 kali. Dan harga tersebut, walaupun secara fluktuatif, cenderung naik terus waktu itu --sebelum akhirnya turun lagi ketika inflasi kembali berada di bawah dua digit.

Fakta membuktikan, bila terjadi inflasi tinggi, harga emas akan naik lebih tinggi daripada inflasi. Semakin tinggi inflasi, semakin tinggi kenaikan harga emas. Statistik menunjukkan bahwa bila inflasi mencapai 10 persen, maka emas akan naik 13 persen. Bila inflasi 20 persen, maka emas akan naik 30 persen. Tetapi bila inflasi 100 persen, maka emas Anda akan naik 200 persen. Inilah kenapa Anda sebaiknya mempertimbangkan untuk berinvestasi dalam bentuk emas. Ini karena emas dipercaya sebagai investasi penangkal inflasi. Semakin tinggi inflasi, biasanya akan semakin baik kenaikan nilai emas yang Anda miliki. Tetapi, patut dicatat bahwa harga emas akan cenderung konstan bila laju inflasi rendah, bahkan cenderung sedikit menurun apabila laju inflasi di bawah dua digit. Jadi, emas hanya akan bagus bila terjadi inflasi moderat (dua digit), dan akan lebih bagus lagi bila terjadi inflasi hiper (tiga digit).

Namun, tidak sedikit juga mereka yang kontra dan berpendapat,secara riil emas tidak tidak memberikan pertumbuhan. Dalam hal ini, emas berfungsi sebagai penangkal inflasi sebab asumsi pertumbuhan harga emas dalam jangka panjang kurang lebih setara dengan inflasi, terutama dalam periode yang panjang, kondisi ekonomi global cenderung stabil dan tidak bergejolak.

            Salah satu insentif bagi fluktuasi harga emas adalah kondisi ekonomi yang tentunya akan berkaitan erat dengan stabilitas politik, nilai tukar, suku bunga, dan variabel makro lainya.  jika variabel makro bergejolak, harga emas mengalami fluktuasi secara signifikan. Sementara supply demand akan membuat emas mengalami pertumbuhan setara nflasi. Tentunya masyarakat tidak memvonis bahwa investasi emas itu untung atau rugi hanya karena kebanyakan orang bilang begitu.

            Dalam buku fund planning karya Mike Rini Sutmiko menyatakan investasi emas biasanya digunakan untuk empat tujuan keuangan, pertama Emas digunakan untuk mencapai keungan jangka menengah (2-3 tahun), kedua Digunakan untuk mencapai keuangan tertentu yang biayanya setara emas (misalnya naik haji), ketiga Karena emas mampu mempertahankan nilai kekayaan dengan target pertumbuhan setara inflasi alias hadging (diversifikasi), dan keempat  misal anda sudah berinvestasi di saham, obligasi, reksadana, properti kemudian emas.

           

 BAB 4 PENUTUP

4.1. Kesimpulan

Dari uraian di atas jelas bahwa pengendalian inflasi penting dilakukan karena inflasi yang tinggi dan tidak stabil memberikan dampak negatif kepada kondisi sosial ekonomi masyarakat. Berbagai dampak yang ditimbulkan menyebabkan pendapatan riil masyarakat akan terus turun sehingga standar hidup dari masyarakat turun dan akhirnya menjadikan semua orang, terutama orang miskin, bertambah miskin. Dampak lain yang ditimbulakan oleh nflasi yang tidak stabil tentunya akan menciptakan ketidakpastian (uncertainty) bagi pelaku ekonomi dalam mengambil keputusan. Pengalaman empiris menunjukkan bahwa inflasi yang tidak stabil akan menyulitkan keputusan masyarakat dalam melakukan konsumsi, investasi dan produksi, yang pada akhirnya akan menurunkan pertumbuhan ekonomi. Kenyataanya  tingkat inflasi domestik yang lebih tinggi dibanding dengan tingkat inflasi di negara tetangga menjadikan tingkat bunga domestik riil menjadi tidak kompetitif sehingga dapat memberikan tekanan pada nilai rupiah.

Dalam Islam tidak dikenal inflasi karena mata uang yang dipakai adalah dinar dan dirham yang mempunyai nilai stabil dan dibenarkan dalam Islam. Standarisasi Dinar ini, sebenarnya sudah terjadi sekian lama, jauh sebelum Rasulullah Shallallâhu ‘alaihi Wa Sallam lahir.

Dinar Emas ini merupakan suatu instrumen alat tukar yang tidak kenal dengan inflasi. Dinar Emas sebuah proteksi daya beli bagi pemiliknya yang memiliki keuntungan diantaranya merupakan  nilai mata uang yang tidak akan terkena inflasi, terus tumbuh dalam tiap tahunnya, aman, dan memberikan kemudahan dalam menjualnya kembali. (wallahu a’lam bish shoab)

4.2. Rekomendasi

Tentunya pemerintah negara Republik Indonesia mempunyai kewenangan dalam mengatur segala kegiatan yang yang ada di dalam negeri ini, dalam kegiatan dan fungsinya, tentunya pemerintah menyadari betul bahwa inflasi dapat menimbulkan efek buruk kepada perkembangan ekonomi negara, biaya hidup dan taraf hidup orang berpenghasilan rendah. hal ini sangat penting sekali agar tidak terjadi disintegrasi di dalam aktifitas perekonomian negara. Besar harapan saya sebagai mahasiswa STEI TAZKIA terhadap pemerintah, agar pemerintah mampu dan berusaha semaksimal mungkin melaksanakan Kampanye Anti Inflasi dalam media cetak dan elektronik untuk meningkatkan kesadaran dan perubahan sikap masyarakat agar mereka dapat mengambil langkah-langkah positif untuk membantu membendung inflasi. Tujuan utama kampanye adalah untuk mengurangi tingkat inflasi ke tingkat yang paling rendah sampai mencapai tingkat nol.

DAFTAR PUSTAKA

Chapra, Umar. 2000. Sistim Moneter Islam. Gema Insani Press. Jakarta.

Karim, Adiwarman. 2002, Ekonomi Islam – Suatu Kajian Ekonomi Makro, IIIT & Karim Business Consulting, Jakarta.

Samuelson, Paul A. Economics (14^thed., New York: McGraw-Hill, Inc., 1992)

Landsburg , S.E. & L.J. Feinstone, Macroeconomics (New York:McGraw-Hill, Inc., 1997)

Douglas Greenwald, ed. Encyclopedia of Economic (New York: McGraw-Hill, Inc., 1982)

www.pusatbahasa.diknas.go.id

Read More

Krisis Ekonomi

Hidup Bersama Angsa Putih Bernama Krisis Ekonomi...

Akhir pekan kemarin buku yang selesai saya baca berjudul Crisis Economics : A Crash Course In The Future of Finance ( The Penguin Press, New York 2010). Penulis utamanya  adalah ekonom kondang Amerika Nouriel Roubini yang pernah mengisi jabatan penting di gedung putih dan departemen keuangan Amerika semasa kepresidenan Bill Clinton. Roubini juga beberapa kali menjadi pembicara utama dalam forum ekonomi yang paling bergengsi di dunia yaitu World Economic Forum di Davos - Swiss, jadi nampaknya dia tahu betul apa yang ditulisnya di buku ini. Dalam bukunya kali ini dia didampingi oleh sejarawan ekonomi Stephen Mihm, untuk menguatkan isi bukunya dalam konteks sejarah ekonomi.

 Poin yang sangat menarik bagi saya dari buku ini adalah pendapat Roubini yang menyatakan bahwa krisis ekonomi bagi Roubini adalah bukan hal yang langka terjadi – dia menggambarkan nya sebagai angsa putih atau white swans – yaitu hal yang sudah seharusnya terjadi – angsa memang seharusnya berwarna putih !. Hal ini berbeda dengan pandangan ekonom pada umumnya yang menganggap bahwa krisis ekonomi adalah hal yang langka terjadi – hal yang tidak seharusnya atau tidak biasa terjadi yang sering dikiaskan dengan angsa hitam atau black swans – angsa tidak seharusnya berwarna hitam !.

 Mengapa krisis ini terjadi dan terjadi lagi ?, penyebabnya selalu sama menurut Roubini yaitu ketika terjadi gelembung (bubble) maka selanjutnya pasti akan terjadi ledakan (bust) – namun ini mudah sekali dilupakan oleh para pelakunya. Seperti kita meniup balon, makin lama makin membesar dan kita tahu pada suatu titik pasti meledak – tetapi tetap saja balon tersebut terus kita tiup – maka pada suatu titik dor...!, orang tersentak, terkejut dan bertanya-tanya kok bisa ya ini terjadi ?. Padahal ketika meniupnya terus dan terus – seharusnya dia sudah tahu (ledakan ) ini pasti terjadi !.

Saat ini kita seperti hidup bersama angsa putih yaitu (potensi) krisis yang ada dimana-mana,  baik ini dalam skala nasional maupun global. Dalam skala nasional misalnya yang terjadi di sektor property, kita tahu apa yang terjadi di sektor ini tahun 1997/1998 di Indonesia . Dalam skala global , kita juga tahu krisis financial yang meluas dua tahun lalu pemicunya terkait juga dengan sektor property yaitu krisis sub-prime mortgage di AS.  Lantas

mengapa salah satu penyebab krisis di Indonesia (1997/1998) dan Amerika (2008) tersebut seolah sama sekali tidak menjadi pelajaran bagi para pelakunya ; ya itu tadi karena para pelaku ekonomi mengganggap krisis ibarat angsa hitam yang  tidak akan atau tidak seharusnya terjadi.

 Sikap para pelaku ekonomi ini misalnya akan berbeda bila dia bisa belajar dari sejarah krisis dan paham bahwa krisis akan (bisa) berulang .  Bila para pelaku yakin bahwa dengan system yang sama yang telah menyebabkan berbagai krisis dimasa yang lalu, maka sudah seharusnya (angsa berwarna putih) system yang sama akan kembali membawa krisis lagi dan lagi.

 Sayangnya ekonom sekaliber Roubini sekalipun, dalam buku yang sangat laris tersebut tidak memberikan solusi yang jelas dan konkrit bagaimana kita bisa menghindar dari krisis demi krisis semacam ini. Mungkin karena tidak adanya solusi yang konkrit ini pula, sehingga meskipun sejak September 2006 dia sudah mengingatkan pemerintah dan warga Amerika akan segera terjadinya krisis yang dipicu oleh ledakan perumahan (housing bust) – dan benar-benar terjadi dua tahun kemudian !, tidak banyak yang menggubrisnya.

 Tidak digubrisnya peringatan Roubini ini oleh pemerintahnya sendiri nampak jelas dari hasil wawancara wakil presiden Amerika semasa krisis terjadi yaitu Dick Cheney, di hari terakhir sebelum menyerahkan jabatan ke penggantinya – Cheney berucap bahwa “Tidak ada seorang-pun dimanapun yang cukup cerdas untuk mengetahui bahwa krisis semacam ini  akan terjadi”.

 Dick Cheney ada sedikit benarnya bahwa tidak ada seorang-pun tahu apa yang bakal terjadi. Tetapi ada sunatullah yang dalam tataran ilmu manusia-pun kita bisa ‘tahu’ bahwa sesuatu ‘seharusnya’ akan terjadi; misalnya seperti contoh angsa diatas – ketika kita menungguin telur-telur angsa yang akan menetas – kita ‘tahu’ berdasarkan statistik kemungkinan terbesarnya adalah angsa berwarna putih yang akan keluar – bukan angsa hitam, meskipun tetap bisa terjadi dengan kemungkinan kecil – bahwa angsa hitam bisa juga keluar. Sama juga dengan ketika kita meniup balon terus menerus dan semakin membesar, kita tahu bahwa ledakanlah yang akan terjadi. Peringatan ibarat balon yang bakal meledak inilah yang yang diabaikan pemerintah Amerika waktu itu dan juga tentu diabaikan oleh warganya.

 Nah kini Roubini dalam bukunya tersebut diatas menyampaikan hal yang sama, bahwa balon yang membesar dengan cepat berupa uang kertas yang dicetak dari awang-awang yang tidak terbayang sebelumnya jumlahnya ini – kecuali bila terjadi sesuatu yang sangat langka (angsa hitam) – maka yang akan terjadi seharusnya adalah hal yang sangat biasa ( angsa putih) – berupa booom – krisis berikutnya yang bisa jadi jauh lebih besar dari krisis-krisis sebelumnya.

 Alhamdulillah bagi kita yang mengimaninya – kita memiliki petunjuk dari Al-Quran dan Al-Hadits yang dijanjikan kita tidak akan pernah sesat selamanya selama berpegang pada keduanya. Bahwa system ekonomi ribawi akan hancur kita tahu, karena diberitahu Al-Qur’an (QS 2 : 276). Lantas kalau kita tahu akan terjadi krisis (paceklik), apa yang bisa kita persiapkan ?, jawabannya juga ada di Al-Quran : “ Agar kamu bercocok tanam tujuh tahun berturut-turut secara sungguh-sungguh, kemudian apa yang kamu tuai hendaklah kamu biarkan di tangkainya kecuali sedikit untuk kamu makan”.

 Begitu penting dan luasnya arti ‘menanam’ ini, sampai-sampai ketika kiamat sudah tegak dan ditangan kita masih ada bibit pohon – kitapun masih diperintahkan untuk tetap menanamnya !. Wa Allahu A’lam.

Read More

Waktu Kita Terbatas

Terkadang kita terlalu disibukkan oleh hal-hal yang begitu remeh sehingga kita terlupa untuk segera menyelesaikan tugas besar yang sebetulnya telah menunggu kita untuk diselesaikan. Coba Anda audit lagi apa yang telah Anda lakukan dalam 1 (satu) bulan ini, mungkin ada beberapa hal yang semestinya bisa diselesaikan dengan cepat di awal atau pertengahan bulan.

Kebanyakan manusia memang demikian adanya sehingga banyak hal yang terlewat dari kita semua.

Saya diberikan tips yang sangat bagus oleh sebuah buku … dan ini sudah terbukti. Sangat sederhana tips ini bahkan terkadang Anda meremehkan loh. Begini: untuk menyelesaikan suatu tugas, Anda sebelum berangkat tidur, coba tuliskan 5 hal yang akan Anda selesaikan esok hari. Lalu Anda cukup berangkat tidur setelah menuliskan 5 hal itu.

Dan buktikan esok paginya. Okay, jangan berkomentar dulu – lakukan dan berikan komentar disini setelah Anda mendapatkan buktinya.

Read More

KONTEKSTUALISASI TAKAFUL DALAM ASURANSI MODERN (Tinjauan Hukum dan Praktik)

KONTEKSTUALISASI  TAKAFUL DALAM ASURANSI MODERN

(Tinjauan Hukum dan Praktik)

	By: Saddam Ariga

Table of Contents

ABSTRACT. 2

I.1 Latar belakang. 4

I.2 Tujuan. 6

I.3 Data dan Metodologi 6

II. TEORI. 7

II.1 Asal-usul dan Perkembangan Takaful 7

II.2 Asal-usul dan Perkembangan Asuransi 7

II.3 CIRI KONTRAK TAKAFUL DAN ASURANSI. 8

II.4 Pro dan Kontra Mengenai Takaful dan Asuransi 11

II.5 Faktor Faktor yang Mempengaruhi Kontrak Takaful dan Asuransi 13

III. HUKUM ASURANSI. 19

III.1 Keputusan Hai’ah Kibarul Ulama Kerajaan Saudi Arabia tentang Asuransi 19

III.2 TABEL PERTENTANGAN.. 20

IV. KESIMPULAN ANALISIS. 21

IV.1 Kesimpulan Umun Praktik Takaful 21

IV.2 Kesimpulan Umum Praktik Asuransi 23

IV.3 Saran dan Rekomendasi 24

Daftar Pusaka. 27

Konstektualisasi Takaful dalam Asuransi Modern

( Tinjauan Hukum dan Praktik)

Saddam Ariga

ABSTRACT

Islamic insurance is different from conventional insurance contract. This is because the islamic insurance polices based on the concept of al-mudharabah, schemes for profit and loss that must be protected from all elements not in accordance with syari’ah. An insurance policy based on Islamic syari’ah does not involve elements of islam prohibited unsury, but the policy is based on the principles of al-mudharabah (techniques for profit and loss). In this case the principants pay contributions to the Takaful managers who manage a business with a combined capital. Gains derived by this kind of transaction will then be devided aqually by the manager and the participants according to agreement.

Insurance policy should not be considered as a tool to make profit, but should be treatedas a way to guarantee a material efect on the events of the unespected. This is because nobody in this world who beleave will be free of any risks in his life journey. Many Muslim still misunderstand about the idea and practice of insurance, so many Muslims to avoid the use of insurance as a significant  instrument in their commercial life every day.  If you understand that still haunt the hearts of Muslims in general, this will bring negative effect on prosperity in the life of commerce in the future for Muslim today. Weak development in insurance practices that are justified by the principles of shari'ahmay be due to a lack of publicity or positive development trhought the mass media, writings, speeches and collective or personal contraction, which may give a concrete idea for which is stiil a misunderstand about the practice of Islamic insurance and significance for the life of the people.

Muslim governments must also be responsible for the low development of the practice of Islamic insurance. If the government or the Muslim ruler seriosly reject the conventional system of insurance practices within the limits of each region,but have the initiative to establish an alternative model in insurance practice that are justified by the shari’ah,  the problems of  Muslims in this kind of thing can definitely be solved.

Contract "Commercial Insurance"  to him there is the practice of collecting  someone property without any compensiation in  commercial transactions are forbidden because included in the word of Allah SWT:

"O those who someone property without any compensiation in commercial transactions except by way of trade with the principle of consensual among you.” (QS. An-Nissa’ : 29)

JEL Classification : G22, G0

Keywords:  Insurance; Insurance Companies, Financial Economics

I.Pendahuluan

I.1 Latar belakang

Berhadapan dengan segala resiko yang tak diharapkan adalah fenomena alami yang dihadapi oleh masyarakat manapun. Resiko-resiko tersebut dapat terjadi pada kehidupan seseorang, harta bendanya,ataupun bisnis-usahanya. Seringkali hal-hal tersebut berimbas pada penderitaan masyarakat. Kemudian muncul sebuah pertanyaan mengenai bagaimana membantu orang-orang yang tidak beruntung ini. Bantuan yang bisa diberikan bisa saja berbentuk asuransi.

Ide asuransi pertama kali ditemukan pada 4000 SM di Babilonia melalui praktek  contract of bottomry, sehingga tidak ada bukti adannya pandangan yang menolak praktek asuransi. Bahkan pada kenyataannya terdapat perkembangan bertahap dalam implementasi ide dan prinsip asuransi di berbagai Negara.

Dalam common law, praktek asuransi mendapatkan pengakuan penting yang mendorong perkembangan yang  pesat di sektor asuransi pada tahun-tahun terakhir ini. Perkembangan yang pesat semacam ini mungkin sebagiannya disebabkan oleh pertumbuhan yang cepat pada sistem hukum di bidang perniagaan dan usaha.

Saat ini terdapat banyak linteratur yang diterbitkan oleh badan hukum, disamping pengakuan statuta dalam common law tentang asuransi. Hal ini memberikan kontribusi terhadap pemahaman yang lebih baik tentang berbagai isu seputar asuransi yang pada gilirannya dapat membantu para peneliti yang berminat di bidang asuransi.

Dalam hukum islam, ide asuransi berasal dari doktrin al-‘aqilah yang biasa dipraktikkan oleh masyarakat  Arab kuno sebelum tahun 570M. Kemudian diakui prakteknya oleh islam berdasarkan persetujuan Nabi Muhammad SAW dalam salah satu sabdanya tentang seorang perempuan dari suku Huzail.  Sayangnya perkembangan asuransi dalam tradisi islam tidak begitu memuaskan, dan tak mampu untuk berpacu dengan perkembangan aspek-aspek lain dalam hukum perniagaan.

Sebab perkembangan yang lamban dalam asuransi islam baik dalam prinsip dan praktik mungkin disebabkan oleh pandangan yang silang sengkarut antar cendikiawan Muslim mengenai keabsahan praktik asuransi yang pernah menghantui benak cendikiawan dan masyarakat Muslim1. Sehingga saat ini,kita menyaksikan perkembangan yang sangat lamban dalam bidang asuransi Islam di tengah keengganan banyak cendikiawan Muslim untuk melibatkan diri dalam penelitian komprehensif untuk menemukan kepustakaan yang relevan dengan bidanng ini.

Asuransi memainkan peranan yang besar dalam aktivitas perniagaan dan pencapaian lingkungan perekonomian yang mapan. Asuransi konvensional mungkin saja melibatkan berbagai elemen (semisal riba, ketentuan nominal wajib, dan sebagainya), yang tidak sesuai dengan aturan agama. Akan tetapi,dikarenakan tujuan utama asuransi adalah untuk menciptakan sebuah tanggung jawab bersama antar pihak berdasarkan  kerjasama saling melindungi resiko yang mungkin terjadi,maka hal ini bisa saja didukung oleh aturan-aturan agama2. Aspek penting asuransi dalam memastikan keamanan ekonomi bagi seseorang,tentu saja tidak dapat diabaikan hanya melihat bagian-bagian yang tidak sah menurut hukum namun dipraktikkan dalam asuransi konvensional.

Untuk memastikan keamanan social dan ekonomi bagi umat Islam, maka model asuransi alternative sangat diperlukan (sebuah variasi dari kebijakan asuransi konvensional) yang didukung oleh al-Qur’an dan al-Hadist. Model asuransi islam dapat saja didasarkan pada,di antaranya, prinsip-prinsip al-mudharabah sehingga sesuai dengan prinsip-prinsip ajaran islam dalam masalah waris-mewariskan. Hal ini bisa merupakan solusi jitu dalam mengatasi masalah ini; oleh karenanya, asuransi jenis ini sangat bersesuaian dengan ajaran-ajaran islam yang ter-maktub dalam al-Qur’an dan al-Sunnah.³

---

1.     Mengenai bermacam pandangan dan miskonsepsi pendapat tentang asuransi.

2.     Lihat al-Qur’an, Surah al-Maidah 5:2

3.     Justifikasi teologis atas praktik asuransi dalam pandangan hukum Islam.

I.2 Tujuan

       Studi ini akan membahas dan menguak tentang asuransi yang bertujuan utama untuk mendukung tanggunng jawab bersama antar kelompok yang terlibat dengan cara saling bekerja sama dan menjaga seseorang dari resiko yang tak terduga.

Studi ini didasarkan pada beberapa hipotesis di bawah ini:

ü  Sebuah usaha untuk mengkritisi prinsip-prinsip asuransi common law  untuk  menemukan prinsip-prinsip alternative yang memungkinkan berdasarkan aturan-aturan syari’ah.

ü  Sebuah kajian terhadap konflik nyata yang terdapat dalam system hukum (common law dan hukum Islam) tentang berbagai isu dan persoalan tentang seputar asuransi pada aspek prinsip dan praktik.

ü  Sebuah saran mengenai model praktik asuransi islam yang didukung oleh aturan agamasebagai sebuah alternative bagi model konvensional. Model asuran islam dapat melindungi umat dari ragam miskonsepsi yang melingkupi arti penting dan keabsahan praktik asuransi menurut hukum syari’ah.

I.3 Data dan Metodologi

Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif, yang mencoba membangun sebuah model praktik asuransi alternatif yang menyeluruh yang didukung oleh prinsip syari’ah. Asuransi seperti ini sangat bersesuaian dengan ajaran-ajaran Islam yang termaktub dalam al-Qur’an dan al-Sunnah. Banyak cendikiawan Muslim yang melibatkan diri dalam penelitian koprehensif untuk menemukan kepustakaan yang relevan dengan bidang ini. Hal ini untuk memastikan bahwa umat Islam dewasa ini bisa mendapatkan keuntungan dan menikmati sosio-ekonomis yang lebih baik untuk menjaga dari resiko dan musibah yang tidak dikehendaki.

II. TEORI

II.1 Asal-usul dan Perkembangan Takaful

Meskipun tidak dapat dipastikan kapan praktik asuransi mulai ada dalam sejarah Islam, namun berdasarkan berbagai kontrak asuransi hari ini dapat dikatakan bahwa praktik asuransi sudah dikenal sebelum lahirnya Nabi Muhammad SAW  dan sejak saat itu secara lambat laun berkembang hingga abad ke-19, ketika ahli hukum mazhab Hanafi Ibnu ‘Abidin (1784-1836M) menjadi cendikiawan Muslim pertama yang menawarkan makna, konsep, dan dasar hukum sebuah kontrak asuransi. Kita dapat menyaksikan saat ini pendirian dan pengelolaan sejumlah perusahaan asuransi Islam di beberapa beberapa Islam dan non-Islam. Pertumbuhan asuransi Islam dapat diklasifikasikan ke dalam beberapa tahapan berikut ini:

• Doktrine al-‘aqilah  sebagai sebuah kebiasaan suku
• Praktik Nabi Muhammad SAW
• Praktik para sahabat Nabi
• Perkembangan pada abad ke-14 s.d. 20

II.2 Asal-usul dan Perkembangan Asuransi

Pada masyarakat primitif, manusia hidup berdampingan dengan keluarga dan kelompok sukunya dalam sebuah lingkungan perdesaan. Dalam kondisi ini, kebutuhan mereka secara penuh dijamin melalu tradisi saling membantu dan bekerjasama antara warga manusia tersebut. Oleh karenanya, dapat dipahami jika mereka tidak memerlukan asuransi. Perubahan gaya hidup selanjutnya dari lingkungan perdesaan menuju lingkungan perkotaan membuat manusia mulai menghadapi banyak bahaya dan resiko jika tidak didukung oleh saling melindungi dari anggota keluarga dan suku. Perubahan dalam gaya hidup mereka ini memaksa mereka untuk menemukan solusi yang dapat, memberi keamanan bagi jiwa dan harta benda dari segala resiko yang tak diduga.

Clayton menyatakan bahwa pemikiran tentang asuransi lahir dari praktik kebudayaan orang-orang Babilonia yang berkembang sekitar 3000 tahun SM.  Undang-undang Babilonia yang dikenal sebagai undang-undang Hammurabi,  disusun oleh raja Babilon pada tahun 2250 SM yang merangkum 282 pasal. Undang-undang tersebut memperlihatkan bahwa orang-orang Babilon kuna biasa melakukan kontrak perniagaan dengan menggunakan transaksi uang di mana orang-orang (pemilik modal) meminjamkan uang mereka kepada sekelompok pedagang  untuk mendapatkan prosentasi bunga tertentu. Uang transaksi ini kemudian dikenal di dunia sebagai Kontrak Bottomry.

Bottomry diperkenalkan oleh para pedagang dari Babilonia sekitar 3000-4000SM. Ciri khusus kontrak ini adalah uang atau barang diserahkan terlebih dahulu kepada pedagang untuk keperluan dagang. Uang dan barang tersebut diberikan sebagai hutang berbunga  di mana yang meminjamkan memiliki hak untuk menentukan bunga dari pedagang di luar pinjaman; atau sebagai hutang berbunga sekaligus sebagai modal untuk berbagi keuntungan dari kegiatan perdagangan tersebut.

Transaksi antara yang meminjami dan yang berhutang didasarkan pada pola saling kesepahaman, bahwa untuk memastikan pembayaran bunga, si penghutang harus dilindungi dari segala kecelakaan yang tidak diharapkan selama berdagang. Pembayaran dalam Kontrak Bottomry memiliki kemiripan dengan konsep premi dewasa ini. Si peminjam (pedagang) dapat dibandingkan dengan pihak tertanggung, sedangkan yang meminjami uang berperan sebagai pihak penanggung dan memiliki tanggung jawab untuk melindungi pedagang dari segala resiko dan kecelakaan pada saat berdagang untuk memastikan bunga dapat dibayarkan. Dapat disimpulkan bahwa praktek asuransi sekarang ini memiliki sejarah praktik Kontrak Bottomry di masa lalu.

II.3 CIRI KONTRAK TAKAFUL DAN ASURANSI

Ciri-ciri Kontrak Takaful

Asuransi islam berbeda dengan kontrak asuransi konvensional. Hal ini disebabkan karena polis asuransi Islam dilandaskan pada konsep al-mudharabah, skema bagi untung dan rugi yang harus terhindar dari segala unsur yang tidak sesuai dengan syari’ah.

Namun demekian, tulisan ini mencoba menyajikan sebuah model dari berbagai aspek asuransi Islam yang berbeda dengan asuransi konvensional.

Sebuah kontrak asuransi secara sepihak mengikat pihak penanggung, misalnya si pihak penanggung karena kewajibannya harus membayar kompensasi atas segala kerugiaan atau kerusakan berdasarkan subject matter dalam polis asuransi, sedangkan si peserta tidak dipaksa untuk melanjutkan pembayaran kontribusi jika ia memutuskan untuk berhenti. Akan tetapi, perlu bagi peserta untuk melanjutkan pembayaran kontribusi agar dapat menyatakan klaim keuntungan dari polis tersebut. Dalam common law, jika si peserta menghentikan pembayaran kontribusi, maka kontribusi yang dibayarkan tidak akan hilang, tetapi akan dikembalikan kepada yang bersangkutan sebagai surrender value dari sebuah polis.

Model polis asuransi Islam didasarkan pada prinsip agama tentang saling kerjasama dan solidaritas sebagaimana dinyatakan oleh Allah SWT:

…dan tolong menolonglah kalian dalam kebaikan dan ketakwaan.(al-Maidah:5:2)

 Sebuah polis asuransi Islam berdasarkan syari’ah tidak melibatkan unsur riba yang dilarang agama, namun polis ini berdasarkan prinsip al-mudharabah (teknik bagi untung dan rugi). Dalam hal ini para peserta membayarkan kontribusi kepada pengelola takaful yang mengelola sebuah usaha dengan modal yang digabungkan. Keuntungan yang diperoleh berdasarkan transaksi semacam ini kemudian akan dibagi secara sama oleh pihak pengelola dan peserta sesuai kesepakatan.

Dalam sebuah model asuransi jiwa islam, pihak yang dinominasikan tidaklah dipandang sebagai penerima mutlak, melainkan sebagai pihak yang diserahi amanat yang menurut obligasi harus menerima keuntungan dari sebuah polis dan membaginya sesuai ketentuan kepada ahli waris resmi dari si mayat menurut prinsip al-mirats (pewaris) dan al-wasiyah (wasiyat atas arisan).

Dalam sebuah transaksi asuransi, si agen bekerja untuk sebuah perusahaan. Sehingga, dalam hal ini disarankan agar si agen mengambil gaji dari bagi untung dalam sebuah usaha yang dikelola oleh perusahaan tersebut. Si agen seharusnya tidak dibayar dari kontribusi peserta (premi).

Dalam kasus asuransi umum, maka harus dimengerti oleh kedua belah pihak, pengelola dan peserta bahwa pembayaran yang dilakukan oleh peserta akan diberikan sebagai sumbangan berdasarkan prinsip al-musahamah, di mana si peserta memiliki hak untuk menyatakan klaim atas kontribusi yang dibayarkan (setelah pengurangan karena biaya oleh si pengelola menurut teknik al-mudharabah), jika tidak terdpat kerugian pada subject matter dalam rentang waktu polis, maka si pengelola secara pihak terikat untuk membayar kompensasi yang disepakati kepada si peserta atas dan kerusakan pada subject matter yang disepakati.

Orang yang menyatakan klaim keuntungan sebuah polis harus memiliki insurable interest (kepentingan yang dipertanggungkan) dalam subject matter sebuah polis. Pihak-pihak yang masuk dalam sebuah polis asuransi harus memiliki kapasitas legal untuk melibatkan diri dalam sebuah kontrak. Kapasitas legal pemegang polis antara lain faktor usia, sehat kejiwaan dan medis.

Ciri-ciri Kontrak Asuransi

Sebagaimana dijelaskan di atas bahwa polis asuransi merupakan kontrak kerjasama keuangan di mana satu pihak secara materi dilindungi dari segala kerugian yang tidak diharapkan oleh pihak lain dengan cara membayarkan sejumlah uang sebagai premi oleh pihak pertama. Dalam sebuah kontrak asuransi, pihak-pihak yang bertanggungjawab untuk melindungi pihak lain disebut pihak penanggung, sedangkan pihak lain yang dilindungi dari segala kerugian disebut pihak tertanggung; uang yang dibayarkan oleh pihak yang dilindungi dikenal sebagai premi. Kejadian yang tidak diharapkan oleh semua pihak disebut resiko atau musibah.

Poh Chu Chai menyatakan bahwa kebanyakan prinsip kontrak asuransi menyerupai prinsip-prinsip dasar dari hampir semua kontrak. Perbedaan yang mendasar antara kontrak asuransi dan non-asuransi hanyalah untuk melindungi peristiwa tertentu namun belum pasti di mana pihak penanggung memastikan adanya perlindungan pihak yang dilindungi dari kerugian dan kerusakan yang juga belum pasti. Dan kontrak asuransi memastikan beberapa keuntungan bagi pemegang polis agar terhindar dari sebuah kejadian dengan cara membayar premi; kontrak semacam ini juga melibatkan unsur ketidakpastian, dan asuransi ini diperuntukkan untuk menanggulangi sebuah resiko.

Polis yang terdapat dalam common law melibatkan bunga. Umpamanya, saat si peserta memperoleh keuntungan dari sebuah polis, ia mendapatkan sejumlah uang yang disepakati berdasarkan polis tersebut termasuk sejumlah uang bunga menurut ketentuan perusahaan. Polis digunakan sebagai proteksi material dari berbagai resiko. Resiko yang digariskan dalam sebuah polis harus dibuat spesifik meski kejadiannya masih belum pasti. Dalam kata lain, sebuah polis mengandung unsur ketidakpastian. Pihak penerima kompensasi dalam sebuah polis harus memiliki insurable interest dalam subject matter sebuah polis.

Kesimpulannya, polis asuransi merupakan kontak kerjasama dan solidaritas di mana pihak tertanggung membayar premi kepada pihak penanggung yang mampu menghasilkan keuntungan dari premi yng dibayarkan itu, sedangan pada saat yang bersamaan, memberikan perlindungan material kepada pihak tertanggung dari terjadinya musibah yang tidak terduga atas subject matter yang disepakati.

II.4 Pro dan Kontra Mengenai Takaful dan Asuransi

• Perbedaan pendapat seputar Takaful

Para ulama memiliki pandangan yang beragam mengenai keabsahan praktik asuransi. Secara umum, pandangan para ulama atau cendikiawan Muslim dapat dibagi ke dalam tiga kelompok:

1. Praktik asuransi dinyatakan sah apabila terbebas dari unsur riba. Di antara ulama yang berpendapat demikian adalah Syaikh Muhammad Abduh, ahli hukum mazhab Hanafi, Syaikh Ibnu Abidin dll.
2. Beberapa cendikiawan Muslim menerima praktik asuransi umum namun keberatan terhadap polis asuransi jiwa karena mengandung unsur maisir  (judi) dan gharar (ketidakpastian) yang bertentangan dengan prinsip-prinsip mirats dan washiyah. Di antara cendikiawan yang menerima pandangan ini adalah Abdurrahman Isa, Ahmad Ibrahim, Mohd Musa, Mufti Muhammad dll.
3. Kelompok tiga menyatakan penolakan atas berbagai praktik asuransi. Mereka berpandangan bahwa praktik asuransi mengandung unsur riba, maisir, dan gharar yang sangat dilarang oleh syari’ah. Di antara cendikiawan Muslim yang memiliki pandangan semacam ini adalah Mustafa Zaid, Abdullah al-qalqili dan Mustafa al-Sayyid.

Meski demikian, untuk meyakinkan bahwa praktik asuransi adalah sah, rujukan harus dibuat untuk menghindari salah konsepsi seputar asuransi dan pengelolaannya. Salah konsepsi semacam ini dapat memaksa para cendikiawan Muslim untuk menolak ide asuransi. Usaha untuk menyingkirkan salah konsepsi ini diperlukan agar umat Muslim dewasa ini dapat menerima asuransi sebagai teknik keuangan yang didukung oleh syari’ah.

• Salah Konsepsi

Beberapa salah konsepsi mengenai asuransi dapat dipaparkan di bawah ini:

1. Polis asuransi mengandung unsur riba. Segala transaksi yang mengandung riba adalah dilarang Allah SWT jelas-jelas melarang semua bentuk transaksi berbasis riba dengan sebuah ayat sebagai berikut:

“…Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba…” (QS.al-Baqarah 2:275)

2. Polis asuransi mengandung unsur taruhan. Hal ini disebabkan, pihak tertanggung dalam sebuah polis asuransi, berharap untuk mendapatkan keuntungan material yang sama dengan perbuatan bertaruh.
3. Polis mengandung unsur gharar. Al-gharar bermakna ketidakpastian pada objek dan transaksi subject matter. Segala transaksi yang mengandung unsur gharar adalah tidak sah menurut syari’ah.
4. Poli asuransi mengandung unsur maisir (judi) yang sangat dilarang oleh Allah SWT dalam al-Qur’an. Sebuah transaksi yang mengandung unsur judi terjadi pada saat penjudi membayar sejumlah uang dengan tujuan untuk mendapatkan keuntungan material. Oleh karena itu, dikatakan bahwa sebuah polis asuransi mengandung unsur judi karena pihak tertanggung membayar premi dengan harapan akan mendapatkan keuntungan yang lumayan.
5. Polis asuransi bertentangan dengan prinsip tawakkal. Dalam sebuah polis asuransi, pihak tertanggung menaruh kepercayaan kepada pihak penanggung untuk melindunginya dari segala kerugian, dia tidak menaruh keyakinannya kepada Allah SWT. Praktik semacam ini berlawanan dengan prinsip tawakkal dikarenakan semua orang mukmin wajib menaruh keyakinannya hanya kepada AllahSWT saja.

 BEL  PERBANDINGAN

Faktor-faktor Eksternal yang Mempengaruhi Polis Takaful dan Asuransi

Praktek Takaful	Praktek Asuransi
Validitas (keabsahan) subject matter polis haruslah bernilai (baik) dan nilai tersebut ditentukan berdasarkan prinsip-prinsip syari’ah.	Validitas subject matter polis ditentukan berdasarkan prinsip-prinsip hukum perdata yaitu putusan hakim, ketentuan undang-undang, dll.
-Resiko yang definitive adalah wajib. -Tertanggung berhak untuk mangajukan klaim menurut prinsip-prinsip pembiayaan mudharabah.	-Resiko murni sangat diperlukan. -Tertanggung dalam polis asuransi jiwa berhak untuk mengajukan klaim atas jumlah total yang di dalam polis.
Para agen dan broker sebaiknya (dianjurkan) memperoleh bagi hasil dari polis dan broker juga berhak meminta biaya konsultasi dari pemegang polis.	Pada dasarnya para agen dan broker dibayar dari premi yang dibayarkan oleh pemegang polis.

II.5 Faktor Faktor yang Mempengaruhi Kontrak Takaful dan Asuransi

• Praktek Takaful

Dalam kontrak niaga (al-‘aqd), harus ada subject matter (al-ma’qud ‘alaih) di mana pihak-pihak yang terlibat yang disebut al-muta’aqidayn (pihak yang membuat kontrak) sama-sama setuju  atas adanya tawaran dan penerimaan dengan pertukaran konsiderasi (al’iwad al-mutaqawwim). Jadi kedua pihak terikat untuk menjalani kontrak sesuai dengan syarat dan ketentuan (syurut) yang disepakati. Kitab Majelle menjelaskan bahwa formalitas dasar dalam kontrak adalah masing-masing kedua belah pihak menjalankan sesuatu sesuai dengan tawaran ( ijab) dan penerimaan (qabul). Dr. Hussain Hamid Hasan berpendapat bahwa formalitas sebuah kontrak dalam hukum islam adalah adanya hubungan legal yang dibuat dengan adanya penjanjian dari seseorang yang menawarkan kontrak (pemberi tawaran) disertai dengan perjanjian dari yang lainnya (pihak yang diberi tawaran) sebagai akibat susulan sesuai dengan subject matter dalam persetujuan.

Polis asuransi adalah sejenis transaksi keuangan di mana beberapa pihak (pelaku dan peserta) terikat oleh perjanjian yang dibuat berdasarkan prinsip-prinsip umum kontrak. Karena polis asuransi adalah sejenis kontrak, formalitas bagi adanya polis yang sah didasarkan pada formalitas yang disyaratkan dalam kontrak niaga lainnya. Formalitas yang disyaratkan oleh perusahaan asuransi Islam bagi adanya sebuah polis didasarkan atas prinsip-prinsip umum kontrak (al-‘aqd). Menurut hukum Islam, formalitas dasar sebuah polis adalah adanya subject matter resiko di mana (subject matter) dua belah pihak (pelaku dan peserta) sama-sama setuju disertai ijab qabul yang di dalamnya kedua belah pihak berbagi tanggung jawab untuk memberikan jaminan material yang selayaknya terhadap resiko tak terduga sesuai dengan subject matter. Dengan kata lain, formalitas dalam polis asuransi tawaran (ijab), penerimaan (qabul), dan dikeluarkannya nota asuransi (dokumen sementara bagi polis yang diberikan oleh pelaku kepada peserta).

-          Pelamaran (Ijab)

Dalam polis asuransi, orang yang ingin mengasuransikan kekayaannya (subject matter polis) terhadap resiko yang mungkin terjadi  adalah pihak yang seharusnya mendekati pelaku untuk mengambil tanggung jawab (dengan pertimbangan kontribusi) atas jaminan material pada subject matter polis terhadap resiko yang tak terduga. Oleh karena itu, dalam polis asuransi pemilik subject matter polis adalah pihak yang membuat pelamaran menjadi kontrak asuransi.

Pelamaran mungkin dibuat oleh pemilik subject matter menurut keinginannya sendiri, tapi untuk memastikan terjadinya perjanjian yang paling baik antara pelaku dan peserta, pelaku memberikan formulir pelamaran standar yang dibuat oleh pelamar. Formulir yang demikian akan berisi pertanyaan-pertanyaan atau informasi yang dibutuhkan, di mana pihak penanggung perlu tahu sebelum dia setuju untuk mengasuransikan subject matter polis. Dalam membuat pelamaran, pelamar berkewajiban untuk memperlihatkan cacat apapun yang ada dalam subject matter yang mungkin mempengaruhi polis. Kewajiban semacam ini dinyatakan dalam sabda Nabi berikut ini:

“Berkata Hakim bin Hizam ra,bahwasanya Nabi SAW bersabda: Jika mereka berkata benar dan menyebutkan cacat-cacatnya, maka mereka mungkin mendapatkan keuntungan financial, tapi mereka akan menghilangkan diri mereka dari berkah Allah.

-          Penerimaan (Qabul)

Dalam polis asuransi, pada umumnya penerimaan dibuat oleh pelaku. Namun dalam kasus tertentu penerimaan bisa saja oleh pemegang polis. Misalnya, jika pelaku tidak menyetujui pelamaran awal yang dibuat oleh pelamar dan berusaha untuk menambahkan syarat dan ketentuan tambahan, maka pelamaran selanjutnya dengan disertai syarat dan ketentuan tambahan yang ditentukan oleh pelaku dianggap sebagai tawaran balasan. Cara penerimaan tawaran berasal dari pelaku, yang bisa dengan cara salah satu dari berikut ini:

o   Dikeluarkannya polis

o   Dikeluarkannya nota asuransi sementara

o   Dikeluarkannya tanda terima resmi untuk pembayaran pertama kontribusi; atau

o   Bentuk apapun dari penerimaan (melalui faks, telex, telegram, email, dan pesan yang diketik ataupun terkomputerisasi) terhadap pelamaran pemegang polis.

-          Pengeluaran nota asuransi

Dalam polis asuransi, pengeluaran nota asuransi tidak serta merta membuat pelaksanaannya menjadi permanen. Itu hanya merupakan tanda terima yang dikeluarkan oleh pelaku atau agen resminya, yang berlaku sebagai dokumen sementara bagi berlakunya polis yang sah. Secara umum nota asuransi dikeluarkan untuk polis-polis yang bersifat umum  (kekayaan, kendaraan, bisnis dsb.)

• Praktek Asuransi

Kontrak yang biasa menuntut, inter alia, adanya persetujuan antar pihak, niat untuk menciptakan relasi yang legal, dan tentu saja konsiderasi. Dengan cara yang sama polis asuransi menuntut, inter alia, adanya persetujuan bersama antar pihak dalam formulir pelamaran (proposal atau slip), dan penerimaan (dengan cara dikeluarkannya asuransi, dsb.), dan konsiderasi (premi atau gantirugi). Formalitas polis asuransi dibahas sebagai berikut.

-       Formulir Pelamaran

Formulir pelamaran umumnya diberikan oleh pihak penanggung kepada pihak tertanggung. Walaupun demikian, pelamaran dibuat oleh pihak tertanggung. Dalam beberapa situasi, pihak penanggung membuat pelamaran balasan manakala tawaran pihak tertanggung kurang memenuhi harapan pihak penanggung. Tawaran balasan semacam ini kemudian menjadi pelamaran pihak penanggung kepada pihak tertanggung. Pelamaran tidak harus secara tertulis, kecuali dalam kasus polis asuransi laut, jiwa dan kendaraan yang membutuhkan pelamaran tertulis. Walaupun secara umum penawaran lisan diperbolehkan, tidak menutup kemungkinan terjadinya perselisihan. Hal ini dikarenakan dalam polis yang ditawarkan secara lisan, suatu saat pihak penanggung dapat mengingkari tanggung jawabnya terhadap pihak tertanggung dengan alasan tidak ada bukti adanya polis.

-       Pelamaran

Pelamaran jumlah jaminan bisa tidak efektif ataupun tidak bisa dijalankan tanpa syarat dari pihak penanggung terhadap pelamaran yang dibuat oleh pihak tertanggung merupakan penerimaan. Kapan pun penawaran dapat dicabut kembali sebelu dinyatakan diterima. Demikian pula kapan pun penerimaan juga dapat dicabut kembali sebelum dikomunikasikan kepada pihak tertanggung.

-       Pengeluaran Nota Asuransi

Nota asuransi merupakan sertifikat sementara yang dikeluarkan oleh agen atas nama pihak penanggung setelah diterimanya formulir pelamaran dari pihak tertanggung. Jadi, nota asuransi berperan sebagai bukti dokumen bagi adanya polis untuk waktu sementara, sampai polis yang sesungguhnya dikeluarkan. Nota asuransi tidak perlu selalu tertulis, tapi dapat pula dalam bentuk dikeluarkannya tanda terima atau asuransi secara lisan. Ini biasa dikeluarkan dalam polis-polis sementara seperti polis kendaraan, polis kebakaran, dan polis pencurian tapi tidak untuk polis asuransi jiwa. Hal ini ditujukan untuk memberikan kepastian perlindungan terhadap resiko apapun yang sesuai dengan subject matter jika resiko tersebut terjadi sebelum dikeluarkannya polis.

TABEL PERBANDINGAN

Faktor Kontrak yang Mempengaruhi Polis Takafuk dan Asuransi

Praktek Takaful	Praktek Asuransi
Ketetapan  polis dianggap ada segera setelah pelamaran diterima.	Ketetapan polis bisa tetap tidak dijalankan bahkan setelah pembayaran premi pertama.
Tidak ada alasan untuk menghilangkan kontribusi yang terbayar.	Premi dapat hilang jika ada alasan yang masuk akal (misalnya, pelanggaran terhadap I’tikad baik).
Klaim atas gantirugi tidak pelu sampai dengan jumlah yang tersebut di dalam polis namun bisa sampai jumlah resiko pada subject matter.	Klaim atas gantirugi bisa sampai dengan jumlah yang tersebut  di dalam polis.
Dalam polis asuransi jiwa, tertanggung berhak untuk mengklaim hanya kontribusi yang terbayar, bagi hasil dan sejumlah yang berasal dari dana amal.	Dalam polis asuransi jiwa, tertanggung berhak untuk mengklaim jumlah tertentu yang tersebut di dalam polis.
Klaim atas NCB dapat meliputi bagi hasil,bonus dan dividen dsb.	Klaim atas NCB dalam polis asuransi jiwa dapat meliputi tingkat bunga tetap.
Tidak ada pembenaran bagi adanya kerugian tak terbatas yang dianugrahkan pada pihak tertanggung atau korban.	Banyaknya kerusakan dalam beberapa kasus, pengadilan menganugerahkan kerugian yang tak terbatas.

III. HUKUM ASURANSI

III.1 Keputusan Hai’ah Kibarul Ulama Kerajaan Saudi Arabia tentang Asuransi

            Di antara bentuk transaksi riba yang telah menjamur di setiap masyarakat di belahan bumi manapun ialah asuransi. Oleh karena itu, di bawah ini ada beberapa fatwa-fatwa ulama seputar permasalan asuransi dengan berbagai macam dan jenisnya. Setelah melalui diskusi dan dengar pendapat, Majlis Hai’ah Kibarul Ulama memutuskan dengan suara terbanyak; bahwa “Asuransi Komersial” adalah haram hukumnya, berdasarkan dali-dalil berikut:

            Pertama: Akad “Asuransi Komersial” adalah salah satu bentuk akad tukar menukar barang yang berdasarkan asas untung-untungan, sehingga sisi ketidakjelasannya (gharar) besar, karena nasabah pada saat akad tidak dapat mengetahui jumlah uang yang harus dia setorkan dan jumlah klaim yang akan ia terima. Bisa saja ia menyetor sekali atau dua kali setoran, kemudian terjadi kecelakaan, sehingga ia berhak mengajukan klaim yang menjadi komitmen perusahaan asuransi. Dan mungkin juga sama sekali tidak pernah terjadi kecelakaan, sehingga nasabah membayar seluruh setoran tanpa mendapatkan apapun.

            Kedua: Akad “Asuransi Komersial” adalah salah satu bentuk perjudian,   dikarenakan padanya terdapat unsur untung-untungan dalam hal tukar-menukar harta benda, dan terdapat kerugian tanpa ada kesalahan atau tindakan apapun, dan padanya juga terdapat keuntungan tanpa adanya timbal baliknya atau dengan imbal balik yang tidak seimbang. Karena nasabah kadang kala baru membayarkan beberapa setoran asuransinya, kemudian terjadilah kecelakaan, sehingga perusahaan asuransi menanggung seluruh biaya yang menjadi klaimnya. Dan bisa saja tidak terjadi kecelakaan, sehingga saat itu perusahaan berhasil mengeruk seluruh setoran nasabah tanpa ada imbalan sedikitpun.

            Ketiga: Akad “Asuransi Komersial” mengandung unsure riba fadhl (riba perniagaan) dan riba nasi’ah (penundaan), karena perusahaan asuransi bila ia membayar ke nasabahnya atau ke ahli warisnya atau kepada orang yang berhak memamfaatkannya suatu yang lebih besar dari uang setoran (iuran) yang ia terima, maka itu adalah riba fadhl, sedangakan perusahaan asuransi akan membayar  klaim tersebut kepada nasabahnya setelah berlalu senggang waktu dari saat terjadi akad, maka itu adalah riba nasi’ah.

            Keempat: Akad “Asuransi Komersial” terdapat pertaruhan yang terlarang, karena masing-masing dari asuransi ini dan pertaruhan terdapat unsur ketidakjelasan, untung-untungan, dan mengundi nasib. Padahal pada syari’ah tidak membolehkan pertaruhan selain pertaruhan yang padanya terdapat unsur pembelaan terhadap agama Islam dan penegakan benderanya dengan hujjah/dalil dan pedang/senjata.

            Kelima: Akad “Asuransi Komersial” padanya terdapat praktek pemungutan harta orang lain tanpa ada imbalan dalam transaksi perniagaan adalah diharamkan, dikarenakan tercakup dalam firman Allah SWT:

“Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan harta sesama kamu dengan cara-cara yang bhatil, kecuali dengan cara perniagaan dengan asas suka sama suka diantara kamu.” (QS.An-Nisaa’:29)

            Keenam: Pada akad “Asuransi Komersial” terdapat pengharusan sesuatu yang tidak diwajibkan dalam syari’ah, karena perusahaan asuransi tidak pernah melakukan suatu tindakan yang merugikan. Perusahaan asuransi hanyalah melakukan akad bersama nasabah untuk menjamin kerugian bila itu terjadi, dengan imbalan iuran/setoran yang dibayarkan oleh nasabah kepadanya, sedangkan perusahaan asuransi tidak pernah melakukan pekerjaan apapun untuk nasabahnya, sehingga akad ini diharamkan.

III.2 TABEL PERTENTANGAN

Prinsip dan Praktik Takaful dan Asuransi

Takaful	Asuransi
Praktik asuransi bebas dari unsur-unsur riba tetapi beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip pembiayaan al-mudharabah.	Praktik asuransi berkembang di sekitar unsur-unsur bunga (riba).
Sumber hukum asuransi didasarkan pada ajaran Ilahiah.	Sumber hukum dalam asuransi didasarkan pada pemikiran manusia dan budaya.
Usia minimal bagi seseorang untuk membali polis adalah 15 tahun. Tapi orang belum dewasa di bawah 15 tahun atau bayi atau bahkan janin juga dapat diasuransikan,dengan pernyataan bahwa polis berada pada pengawasan wali.	Usia minimal bagi seseorang untuk membeli polis adalah 16 tahun. Tapi mereka yang berusia antara 10 sampai dengan 16 tahun juga berhak membeli polis dengan persetujuan tertulis dari wali.
Agen dan broker dianggap sebagai bagian terpenting dari perusahaan asuransi. Oleh karena itu, seharusnya mereka berhak untuk mendapatkan bagian dari perusahaan sebagai gaji mereka.	Agen dan broker membayarkan premi yang dibayarkan oleh pihak tertanggung.
Calon dalam polis asuransi jiwa seharusnya tidak diperlakukan sebagai tertanggung penuh.	Calon dalam polis asuransi jiwa diperlakukan sebagai tertanggung penuh polis.

IV. KESIMPULAN ANALISIS

IV.1 Kesimpulan Umun Praktik Takaful

Asuransi merupakan teknik pembiayaam bersama, yang berkontribusi pada jaminan material terhadap kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh resiko tak terduga, bahaya atau bencana alam, yang mungkin terjadi pada kehidupan seseorang, harta kekayaan atau bisnis. Oleh karena itu, polis asuransi seharusnya tidak dianggap sebagai alat untuk mendapatkan keuntungan, tapi seharusnya diperlakukan sebagai jalan untuk memberikan jaminan material terhadap kejadian-kejadian yang tidak terduga. Hal ini karena tak seorang pun di dunia ini yang yakin akan terbebas dari resiko apapun dalam perjalanan hidupnya.

Perbedaan pendapat mengenai asuransi di antara para pemikir Islam dikarenakan kurangnya penelitian dan literature yang relevan di bidang asuransi dari perspeksi Islam. Hasilnya, banyak Muslim masih salah paham tentang gagasan dan praktik asuransi, sehingga banyak Muslim menghindari penggunaan asuransi sebagai instrument yang signifikan dalam dalam kehidupan perniagaan mereka setiap hari. Jika salah paham tersebut masih menghantui hati umat Muslim secara umum, hal ini akan membawa efek negative terhadap kemakmuran dalam kehidupan perniagaan di masa mendatang bagi umat Muslim saat ini dan umat zaman di masa yang akan datang.

Ada beberapa kataegori orang yang berbeda-beda yang hidup dalam masyarakat global. Sebagian dari mereka berpendidikan atau professional, masih saja salah paham dalam asuransi. Sebagiannya lagi memahami hakekat asuransi, tetapi mencoba untuk menginterprestasikannya dengan cara yang berbeda. Biarpun demikian, banyak dari mereka buta atau tidak tahu tentang ide asuransi, signifikasinya dan prospek di masa mendatang. Salah satu penyebabnya, karena perkembangan yang lemah dalam praktik asuransi sebagaimana dibenarkan oleh prinsip-prinsip syari’ah mungkin karena kurangnya publisitas atau pengembangan yang positif melalu media masa, tulisan-tulisan, pidato-pidato dan interaksi kolektif atau personal, yang mungkin dapat memberikan ide yang konkrit bagi umat Muslim kontemporer, yang masih salah paham mengenai praktik asuransi Islam dan signifikasinya bagi kehidupan umat.

Pemerintah Muslim juga bertanggungjawab terhadap rendahnya pengembangan praktik asuransi Islam. Meskipun kebanyakan negara-negara Muslim dikuasai oleh penguasa Muslim, praktik asuransi di negara-negara ini masih berdasarkan pada pemikiran sistem konvensional, sementara sedikit sekali memberikan perhatian bagi pengembangan pengembangan model alternative yang sesuai dengan prinsip-prinsip syari’ah. Oleh karena itu, jika pemerintah atau penguasa Muslim serius menolak praktik asuransi sistem konvensional dalam batasan wilayahnya masing-masing, tapi mempunyai inisiatif untuk membentuk suatu model alternative dalam praktik asuransi yang dibenarkan oleh syari’ah, permasalahan-permasalahan dalam umat Muslim dalam hal ini dapat dipecahkan.

IV.2 Kesimpulan Umum Praktik Asuransi

            Praktik asuransi pada common law berkisar di seputar unsur-unsur bunga tetap.²¹ Menentukan atau membebankan bunga tetap terhadap seseorang dalam bentuk transaksi apa saja dapat dianggapi sebagai pembebanan uang tidak fair. Dampak negatif dari suku bunga tetap dalam aktivitas-aktivitas komersial secara konseptual dan juga secara praktik dimengerti oleh beberapa ideologi, keyakinan dan filsafat. Mereka menyimpulkan bahwa transaksi yang berdasarkan bunga dapat dianggap sebagai peruntukkan yang tidak fair dan tidak ramah.Contohnya, Aritoteles menolak pemakaian bunga, sementara Cato menyamakan bunga dengan pembunuhan pada tahun 340SM. Lex Genucia yang dideklarasikan di Roma menyatakan bahwa menentukan suku bunga tetap dalam bentuk transaksi apa saja adalah tidak sah. Sesuai dengan ajaran agama Yahudi, pemakaian bunga tetap dalam suatu transaksi dianggap sebagai pemberian yang tidak fair dan tidak ramah. Paus Clemen mengklaim bahwa semua transaksi yang melibatkan unsur-unsur riba dilarang. Oleh karena itu dia mendesak bahwa seluruh undang-undang sekuler yang membolehkan suku bunga tetap dalam transaksi harus dibatalkan dan dihilangkan. Dalam ajaran Islam,pemakaian riba dilarang dengan keras di tempat yang berbeda-beda di dalam al-Qur’an.

Berdasarkan pada pandangan dan ajaran sebelumnya dari keyakinan dan ideolagi yang berbeda,disimpulkan di sini pemakaian mamfaat melalui pamaksaan dan pembebanan suku bunga tetap terhadap seseorang dalam bentuk transaksi apa saja, harus dianggap sebagai peruntukkan yang tidak fair dan melanggar prinsip-prinsip kemanusiaan.

Oleh karena itu, diusulkan bahwa praktik asuransi dalam common law membiarkan dirinya sendiri terlibat dalam transaksi yang tidak fair melalui penggunaan unsur-unsur bunga dalam pengelolaannya. Hal ini dikarenakan tujuan utama dalam praktik asuransi adalah untuk memelihara kerjasama  timbal balik dan tanggung jawab bersama terhadap resiko, tapi jika dalam transaksi unsur bunga dilibatkan, yang harus dibayar oleh pihak penanggung, meskipun itu memberatkannya, hal itu akan menimbulkan kesulitan bagi pihak penanggung pada saat memberikan keuntungan monopolistik bagi pihak tertanggung di mana keuntungan dan kesulitan akan mengambil alih bukannya tanggung jawab bersama menghadapi resiko.

Baik tersirat maupun tersurat agen dan broker pekerja untuk mempromosikan praktik asuransi di dalam masyarakat pada umumnya. Telah dinyatakan dalam praktik common law agen dan broker pada dasarnya dibayarkan dari premi yang dibayarkan oleh pihak tertanggung. Walaupun agen dan broker bekerja untuk pihak penanggung, mereka dibayarkan dari premi pihak tertanggung. Dapatkah hal ini secara logis dibenarkan jika agen dan broker dibayar oleh pihak tertanggung, sementara mereka melayani pihak penanggung? Oleh karena itu disarankan karena mereka bekerja untuk pihak penanggung, maka pihak penanggunglah yang seharusnya membayar mereka dari keuntungannya tanpa tergantung pada kontribusi dari pihak tertanggung.

Setiap agama, kepercayaan dan adat istiadat memiliki ketentuan sendiri-sendiri dalam hal warisan, di mana di dalamnya setiap orang memilki ahli waris yang sah yang berhak mendapatkan bagain harta kekayaan leluhurnya masing-masing, tentunya sesuai dengan prinsip warisnya masing-masing. Karenanya, jika leluhur kekayaannya sementara ia menghapus ahli waris lainnya, tentunya ini tidak fair.

IV.3 Saran dan Rekomendasi

Rekomendasi untuk pengembangan praktik takaful lebih lanjut dalam realitas ekonomi kontemporer

Walaupun wahyu Tuhan memberikan petunjuk yang dibutuhkan dalam praktik asuransi sebagaimana dibenarkan oleh prinsip-prinsip syari’ah, banyak cendikiawan muslim dan kaum muslimin yang memilki pendapat yang berbeda-beda. Sebagian menentang ide asuransi secara keseluruhan, sementara sebagian lainnya menentang secara parsial. Oleh karena itu, disarankan agar baik cendikiawan maupun kaum muslimin yang menentang ide asuransi secara keseluruhan tanpa memberikan solusi, mungkin berkenan untuk menawarkan kemampuan atau pengeahuan mereka untuk menghadirkan model asuransi yang dibenarkan oleh prinsip-prinsip syari’ah. Jika mereka tidak dapat melakukan ini, setidaknya mereka dapat memberikan kontribusi atau dukungan penuh kepada mereka yang berjuang untuk menghadirkan model komprehensif bagi asuransi Islam yang sesuai dengan umat Muslim saat ini.

Diakui bahwa praktik asuransi dapat memberikan manfaat yang besar bagi umat, khususnya dalam memberikan jaminan ekonomi terhadap jaminan tak terduga. Ini merupakan kewajiban mendasar bagi setiap pemerintahan untuk memberikan jaminan bagi warganya. Oleh karena itu, disarankan agar pemerintah muslim sebaiknya mengambil praktik asuransi sebagai salah satu aspek fundamental bagi masing-masing negaranya dan mewajibkan praktik asuransi bagi setiap warga negaranya.

Rekomendasi untuk pengembangan praktik asuransi lebih lanjut dalam realitas ekonomi kontemporer

Transaksi yang melibatkan elemen kepentingan dapat dianggap sebagai transaksi yang tidak fair dan tidak ramah dari beberapa sudut pandang ideologi dan religius. Karenanya, disarankan agar elemen kepentingan tetap di dalam praktek asuransi sebaiknya dihapuskan. Sebagai alternatif, doktrin teknik keuangan bagi hasil dan kerugian sebaiknya diadopsi di mana di dalamnya pihak-pihak yang berkepentingan dapat berbagi resiko, untuk menemukan tujuan orisinil dari praktek asuransi dalam berbagi tanggung jawab terhadap resiko.

Agen dan broker, langsung maupun tidak langsung, berkontribusi dalam mempromosikan bisnis asuransi. Pada dasarnya agen dan broker mengerjakan pekerjaan pihak penanggung. Karenanya, diusulkan agar agen dan broker dalam praktek asuransi, diperlakukan sebagian hakiki dari pegawai pihak penangung, dan mereka sebaiknya digaji bulanan oleh pihak penanggung atau mereka diberi hak untuk mendapatkan bagi hasil dan manfaat lain yang layak dari perusahaan asuransi. Dengan cara ini, agen dan broker tidak lagi bergantung demi keuntungan mereka pada presentase premi yang dibayarkan oleh pihak tertanggung.

Dalam praktek common law, menjadi syarat umum bahwa pihak-pihak yang terlibat di dalam polis asuransi harus membuat pengungkapan fakta atau material yang fair yang berhubungan dengan polis. Kewajiban untuk mengungkapkan meliputi jebakan moral dan jebakan fisik pada pokok kesepakatan polis dan polis itu sendiri.

Telah disarankan agar jebakan moral di masa lalu dari pihak tertanggung, khususnya dalam asuransi jiwa adalah tidak penting dalam mengadakan polis. Hal ini karena polis akan dijalankan di masa depan, dan lagi pula polis asuransi adalah transaksi keuangan, yang tidak seharusnya menjadi masalah bagi perilaku moral pihak tertanggung di masa lalu. Jadi, disarankan agar kewajiban untuk mengungkapkan fakta atau perkara material di dalam polis tidak memasukkan jebakan moral di masa lalu dari pihak tertanggung, lebih baik hal tersebut dianggap tidak relevan untuk menjalankan polis.

Daftar Pusaka

Andiwarman Karim, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, The International                                                    Institute of Islamic Thought, Jakarta,2003                                                                                      

Drs. Darsono, MBA, Akt dan Ashari, SE, Akt, Pedoman Praktis Memahami                                                                                                               Laporan Keuangan, Penerbit Andi, Yogyakarta, 2005.                                                        

Firdaus A. Dunia,Ikhtisar Lengkap Pengantar Akuntansi,LPFE UI, Jakarta,2008

Sunarto Zulkifli,Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syari’ah, Zikrul

            Hakim,Jakarta,2007

Read More